Les grandes banques du Québec et du Canada : histoire, fondateurs et ce qu'elles financent

Comprendre le système bancaire canadien et québécois, c'est comprendre pourquoi il ne répond pas aux besoins de milliers de PME chaque année. Voici l'histoire des grandes institutions, ce qu'elles sont devenues, et où elles ont leurs limites.

Les grandes banques canadiennes (les "Big Six")

Banque Royale du Canada (RBC) — fondée en 1864

Fondée à Halifax, Nouvelle-Écosse, sous le nom de Merchants Bank of Halifax par un groupe de marchands locaux dont John William Stairs. Elle devient la Banque Royale du Canada en 1901 et déménage son siège à Montréal. Aujourd'hui la plus grande banque du Canada par actifs (plus de 1 900 milliards $), avec plus de 17 millions de clients. RBC est connue pour ses critères stricts en matière de financement commercial — les PME de moins de 3 ans avec un historique de crédit limité ont très peu de chances d'obtenir un prêt commercial.

Toronto-Dominion Bank (TD) — fondée en 1955

Née de la fusion de la Bank of Toronto (1855) et de la Dominion Bank (1871). La Bank of Toronto avait été fondée par des agriculteurs et meuniers ontariens qui voulaient accéder à du crédit agricole. Aujourd'hui, TD est la deuxième plus grande banque canadienne et l'une des dix plus grandes en Amérique du Nord. Son réseau s'étend aux États-Unis. TD a la réputation d'être légèrement plus accessible que RBC pour les petites entreprises, mais les mêmes restrictions de base s'appliquent.

Banque de Montréal (BMO) — fondée en 1817

La plus ancienne banque au Canada, fondée à Montréal par un groupe de marchands dont Austin Cuvillier, un des premiers politiciens canadiens-français. BMO est la première institution bancaire chartée du Canada. Son siège social est à Toronto depuis 1977. BMO offre plusieurs programmes dédiés aux PME, mais ses exigences en matière d'historique financier restent élevées pour les nouvelles entreprises.

Banque de Nouvelle-Écosse (Scotiabank) — fondée en 1832

Fondée à Halifax par un groupe de marchands néo-écossais. Scotiabank est aujourd'hui la banque canadienne la plus internationale, présente dans plus de 30 pays, avec une forte présence en Amérique latine. Sa division canadienne de financement aux PME existe mais est souvent moins compétitive sur le marché québécois comparativement à ses concurrentes locales.

Banque Canadienne Impériale de Commerce (CIBC) — fondée en 1961

Issue de la fusion de la Canadian Bank of Commerce (1867) et de l'Imperial Bank of Canada (1873). La Canadian Bank of Commerce avait été fondée par William McMaster, un sénateur ontarien et homme d'affaires prospère. CIBC est aujourd'hui particulièrement active dans le financement hypothécaire résidentiel et les services aux particuliers plutôt qu'aux PME.

Banque Nationale du Canada — fondée en 1859

La seule grande banque dont le siège social est resté à Montréal. Fondée sous le nom de Banque Jacques-Cartier pour servir les Canadiens français qui avaient peu accès aux institutions financières anglophones de l'époque. Elle devient la Banque Provinciale du Canada en 1900, puis fusionne avec la Banque Nationale en 1979 pour créer la Banque Nationale du Canada. C'est la banque la plus "québécoise" des grandes institutions — elle comprend mieux le marché local et offre des produits plus adaptés aux PME francophones, notamment le programme Accès PME.

Le Mouvement Desjardins — une institution à part

Desjardins n'est pas une banque au sens légal du terme — c'est une coopérative financière fondée en 1900 à Lévis par Alphonse Desjardins, un journaliste et sténographe de l'Assemblée législative du Québec. Choqué par les taux d'usure pratiqués contre les travailleurs et fermiers québécois, il crée la première caisse populaire au Canada pour permettre aux gens ordinaires d'épargner et d'emprunter entre eux à des taux raisonnables.

Aujourd'hui, Desjardins est le plus grand groupe financier coopératif en Amérique du Nord avec plus de 7 millions de membres au Québec et en Ontario. Son modèle coopératif le distingue des banques traditionnelles — les bénéfices sont redistribués aux membres plutôt qu'aux actionnaires. Desjardins est généralement perçue comme plus accessible aux PME québécoises que les banques à charte fédérale, notamment pour les micro-entreprises et les travailleurs autonomes.

Autres institutions québécoises importantes

Banque Laurentienne — fondée en 1846

Fondée à Montréal comme Montreal City and District Savings Bank, rebaptisée Banque Laurentienne en 1987. Axée sur le marché québécois, elle s'est concentrée sur les particuliers et les PME locales. En 2024, Banque Laurentienne a traversé une période difficile avec une restructuration majeure, se concentrant davantage sur sa plateforme numérique B2B.

Investissement Québec (IQ)

Ce n'est pas une banque mais une société d'État fondée en 1998 par le gouvernement du Québec pour soutenir le développement économique. IQ offre des prêts, des garanties de prêts et des investissements en capital aux entreprises québécoises, notamment celles qui ont de la difficulté à accéder au financement traditionnel. Ses processus sont cependant lents (semaines à mois) et ses critères, bien que différents des banques, restent rigoureux.

BDC — Banque de développement du Canada

Fondée en 1944 sous le nom d'Industrial Development Bank, elle devient la BDC en 1995. C'est une institution fédérale dédiée aux PME canadiennes qui ne peuvent pas obtenir de financement suffisant des banques privées. La BDC offre des prêts à des taux souvent légèrement supérieurs aux banques mais avec des critères plus flexibles. Ses délais restent cependant de plusieurs semaines.

Pourquoi les banques refusent-elles autant de PME ?

La réponse est structurelle. Les grandes banques gèrent des billions de dollars d'actifs avec des obligations réglementaires strictes (accords de Bâle III et IV). Elles doivent maintenir des ratios de capital élevés et minimiser leurs pertes sur prêts. Dans ce contexte :

• Un prêt de 50 000 $ à une PME génère le même travail administratif qu'un prêt de 2 M$ à une grande entreprise, mais beaucoup moins de revenus.
• Les algorithmes d'évaluation standardisés ne peuvent pas capturer la réalité d'une entreprise individuelle.
• Les réglementations post-2008 ont durci les critères de capital réglementaire, rendant le financement aux PME encore moins attractif pour les grandes banques.

C'est dans cet espace que le financement alternatif a émergé et continue de croître — pour servir les entreprises que le système bancaire traditionnel ne peut pas ou ne veut pas servir efficacement.